近日，央行數字貨幣的推進(jìn)有提速之勢。中國人民銀行行長(cháng)易綱日前表示，央行數字貨幣項目已取得較大進(jìn)展。日前召開(kāi)的2020年全國貨幣金銀和安全保衛工作電視電話(huà)會(huì )議指出，要加強頂層設計，堅定不移推進(jìn)法定數字貨幣研發(fā)工作。據悉，央行數字貨幣先行在深圳、蘇州、雄安、成都和未來(lái)冬奧場(chǎng)景進(jìn)行內部封閉試點(diǎn)測試。什么是央行數字貨幣？它與傳統貨幣有何區別？又將如何影響人們的生活？

央行數字貨幣是紙鈔的數字化形態(tài)

近日，一張央行數字貨幣于農行賬戶(hù)內測的照片在網(wǎng)上流傳。從截圖看，其顯示的主要功能包括“掃碼支付”“匯款”“收付款”“碰一碰”等，與銀行電子賬戶(hù)日常功能基本相似。有關(guān)媒體報道，央行數字貨幣首個(gè)應用場(chǎng)景將在蘇州相城區落地，相城區一些相關(guān)單位工作人員將在近期完成央行數字貨幣數字錢(qián)包的安裝，工資中部分交通補貼也將以數字貨幣的形式發(fā)放。

人民銀行數字貨幣研究所近日表示，當前網(wǎng)傳央行數字貨幣信息為技術(shù)研發(fā)過(guò)程中的測試內容，并不意味著(zhù)數字人民幣正式落地發(fā)行。目前，數字人民幣研發(fā)工作正在穩妥推進(jìn)，基本完成頂層設計、標準制定、功能研發(fā)、聯(lián)調測試等工作，并遵循穩步、安全、可控、創(chuàng )新、實(shí)用原則，當前階段先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來(lái)的冬奧場(chǎng)景進(jìn)行內部封閉試點(diǎn)測試，以不斷優(yōu)化和完善功能。

據介紹，央行數字貨幣具有國家信用，與法定貨幣等值，“其功能屬性與紙鈔完全一樣，只不過(guò)是數字化形態(tài)”。

“只要兩個(gè)人的手機里都有數字錢(qián)包，只要手機有電，無(wú)須網(wǎng)絡(luò )，無(wú)須綁定銀行卡，雙方的手機碰一碰，就可以方便地完成轉賬或支付�！毙戮W(wǎng)銀行首席研究員董希淼介紹。

中國人民銀行提出，要加快推進(jìn)我國法定數字貨幣研發(fā)步伐。早在2014年，人民銀行就啟動(dòng)了數字貨幣的前瞻性研究；2016年成立數字貨幣研究所；2017年成立專(zhuān)項工作組啟動(dòng)研發(fā)試驗。據易綱介紹，將來(lái)數字貨幣和電子支付的目標是替代一部分現金，框架是中央銀行和商業(yè)銀行雙層運行體系，不改變現在的貨幣投放路徑和體系；在研發(fā)上不預設技術(shù)路線(xiàn)，在市場(chǎng)上公平競爭優(yōu)選，充分調動(dòng)市場(chǎng)的積極性。據了解，央行數字貨幣采用的雙層運營(yíng)體系，即：人民銀行先把數字貨幣兌換給銀行或者其他運營(yíng)機構，再由這些機構兌換給公眾，可以避免風(fēng)險過(guò)度集中到單一機構。

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展迅猛，數字經(jīng)濟步入快車(chē)道，金融與科技深度融合成為大勢所趨，這也勢必對數字貨幣的研發(fā)提出更高的要求。中國人民銀行提出，未來(lái)將更加重視運用人工智能、互聯(lián)網(wǎng)、大數據等現代信息技術(shù)手段，提升中央銀行履職能力。易綱也表示，“將繼續研究如何加強央行數字貨幣的風(fēng)險管理”。

央行數字貨幣與微信、支付寶有何區別

那么，等到央行數字貨幣真正落地那一天，它又將如何影響我們的生活？

董希淼表示，央行數字貨幣是一種法定貨幣，與現金具有同樣效力，任何個(gè)人和機構不能拒絕使用。

“將來(lái)隨著(zhù)央行數字貨幣落地應用，消費者的支付選擇將更加豐富，也更加方便快捷。數字貨幣有利于降低交易成本、提高金融運行效率，也有利于防范洗錢(qián)等違法交易行為�！倍�希淼認為，數字貨幣不可能完全替代紙幣，紙幣將長(cháng)期存在。用戶(hù)消費習慣各有不同，現金支付、非現金支付將長(cháng)期共存。

對于央行數字貨幣與微信或支付寶的關(guān)系，董希淼認為，央行數字貨幣是法定貨幣，而微信支付和支付寶只是一種支付方式，它們的效力不同。央行數字貨幣對于支付寶或微信不存在沖擊與否的問(wèn)題，“實(shí)際上，哪個(gè)更好用、方便、安全，用戶(hù)就會(huì )用哪個(gè)”。

據了解，央行數字貨幣采用賬戶(hù)松耦合形式，使交易環(huán)節對賬戶(hù)的依賴(lài)程度大為降低，既可和現金一樣易于流通，又能實(shí)現可控匿名。數字貨幣持有人可直接將其應用于小額、零售、高頻的業(yè)務(wù)場(chǎng)景。事實(shí)上，目前不管是傳統的銀行卡還是互聯(lián)網(wǎng)支付等，都基于賬戶(hù)緊耦合模式，無(wú)法完全滿(mǎn)足公眾對易用和匿名支付服務(wù)的需求。央行數字貨幣保持現鈔的屬性，滿(mǎn)足了便攜和匿名的需求，將是替代現鈔較好的工具。

中國人民銀行副行長(cháng)范一飛表示，數字貨幣不會(huì )改變現有貨幣投放體系和二元賬戶(hù)結構，不會(huì )構成對商業(yè)銀行存款貨幣的競爭，不會(huì )影響商業(yè)銀行的放貸能力，也不會(huì )對實(shí)體經(jīng)濟產(chǎn)生負面影響；同時(shí)有利于公眾對加密資產(chǎn)的需求，鞏固國家貨幣主權。

全球或將加快數字貨幣研發(fā)

今年以來(lái)，多國央行數字貨幣發(fā)展開(kāi)始加速。繼2月份瑞典央行在全球率先開(kāi)始其央行數字貨幣電子克朗測試之后，法國、韓國等更多國家開(kāi)始公布其央行數字貨幣測試計劃或方案。

近年來(lái)，各主要國家和地區央行及貨幣當局均對發(fā)行數字貨幣開(kāi)展研究。美國布魯金斯學(xué)會(huì )此前發(fā)布研究報告稱(chēng)，目前已有諸多國家在“央行數字貨幣”研發(fā)上取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展或有意發(fā)行“央行數字貨幣”，包括法國、瑞典、沙特、泰國、土耳其、巴哈馬、巴巴多斯、烏拉圭等。美國IBM公司和英國智庫“官方貨幣與金融機構論壇”對全球23家央行開(kāi)展的調查顯示，諸多央行正考慮研究和發(fā)行“央行數字貨幣”，可由消費者使用的“央行數字貨幣”或將在未來(lái)五年內面世。

專(zhuān)家分析，新冠肺炎疫情使得很多國家電子商務(wù)等數字經(jīng)濟業(yè)態(tài)實(shí)現較快發(fā)展。為了衛生安全和效率考慮，預計各國央行數字貨幣的研究和開(kāi)發(fā)進(jìn)程也會(huì )隨之加快。